Statistiken zur Riester-Rente
Über die Riester-Rente
Die Riester-Rente wird von Staat in Form von Zulagen und Steuervorteilen gefördert. Die Bezeichnung „Riester-Rente“ geht auf den SPD-Politiker Walter Riester zurück, der von 1998 bis 2002 als Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung tätig war und während dieser Amtszeit die Förderung der freiwilligen Altersvorsorge durch eine Altersvorsorgezulage vorgeschlagen hat. Die Bundesregierung hatte zuvor die gesetzliche Rentenversicherung in Deutschland reformiert – eine Absenkung des Rentenniveaus war die Folge. Die Riester-Rente sollte die dadurch entstandene Versorgungslücke ausgleichen.Welche Riester-Vertragsformen gibt es?
Riester-Verträge gibt es in verschiedenen Varianten und mit unterschiedlichen Schwerpunkten:- Rentenversicherungen
- Banksparpläne
- Fondssparpläne
- Eigenheimrente ("Wohn-Riester")
- Betriebliche Altersversorgung (baV)
Diese bieten eine lebenslange Leibrente mit garantierten Leistungen und sind die nach der Anzahl abgeschlossener Verträge, die mit Abstand beliebteste Riester-Variante hierzulande.
Diese sind im Grunde eine Kombination aus einem Sparkonto und einem Rentenvertrag. Hierbei werden sowohl die Beiträge wie die staatlichen Zuschüsse auf ein Konto eingezahlt und jährlich verzinst. Jedoch war das Zinsniveau in den vergangenen Jahren historisch niedrig. Zur Mitte des Jahres 2022 erfolgte die Zinswende. Zuvor lag der Leitzins der Europäischen Zentralbank mehrere Jahre bei null Prozent und somit war auch die Verzinsung der Banksparpläne gleich null. Darüber hinaus bieten nur noch wenige Banken diese Form der Riester-Rente überhaupt an.
Bei dieser Variante investiert der Riester-Anbieter des Geld seine Anleger:innen in Investmentfonds wie zum Beispiel Aktienfonds, Rentenfonds oder Mischfonds. Diese Form der Riester-Rente, die vor allem für risikobereitere Sparer:innen geeignet ist, ist mit mehr als drei Millionen abgeschlossenen Verträgen die derzeit zweitbeliebteste des Landes.
Wer ein Eigenheim kaufen oder bauen möchte, ist bei dieser Variante richtig. Ziel des Sparers oder der Sparerin ist somit nicht der Erhalt einer Leibrente sondern die Finanzierung eines Immobilienprojekts. Zum Ende des Jahres 2023 lag die Zahl der abgeschlossenen Wohn-Riester-Verträge bei rund 1,59 Millionen (Wohn-Riester-Bausparverträge und -Darlehensverträge).
Auch im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung ist eine Riester-Förderung möglich. Allerdings kommen hier nur die Durchführungswege der Direktversicherung, der Pensionskasse oder des Pensionsfonds in Frage.
Wie hoch sind die Beiträge und Zulagen bei der Riester-Rente?
Etwas mehr als die Hälfte der Riester-Sparer:innen erhielt im Beitragsjahr 2021 den vollen Zulageanteil. Demgegenüber erhielt jedoch rund fast ein Viertel der Zulageempfänger:innen im genannten Jahr weniger als 50 Prozent der maximal möglichen staatlichen Zulagen. Um im Riester-System eine staatliche Förderung zu erhalten, muss zuvor eine Sparleistung erbracht werden. Dieser Sparbeitrag liegt bei mindestens 60 Euro im Jahr. Für die vollen staatlichen Zulagen muss der Gesamtsparbeitrag vier Prozent des Vorjahres-Bruttoeinkommens betragen, maximal sind jedoch 2.100 Euro zulässig. Im Jahr 2021 belief sich die Summe der geleisteten Eigenbeiträge der Riester-Sparer:innen hierzulande auf rund 9.007 Millionen Euro. Erbringt der Riester-Kunde bzw. die Riester-Kundin diese jährliche Mindestsparleistung, so erhält er oder sie eine Grundzulage von 175 Euro (pro Beitragsjahr). Die Kinderzulage beträgt 300 Euro pro Kind und Jahr (für vor dem 1. Januar 2008 geborene Kinder 185 Euro pro Jahr). Für unter 25-Jährige gibt es eine einmalige Zulage in Höhe von 200 Euro (Berufseinsteiger-Bonus). Das zuletzt vom Bundesministerium der Finanzen ausgewiesene Fördervolumen lag bei rund 3,52 Milliarden Euro.Kritik an der Riester-Rente
Anfangs als wichtiger Schritt der privaten Altersvorsorge gefeiert, so steht die Riester-Rente seit Jahren immer wieder in der Kritik. Verbraucherschützer:innen fordern sogar ihre Abschaffung. Die Verträge gelten als zu teuer, zu wenig rentabel und oftmals auch zu kompliziert. Auch das andauernd niedrige Zinsniveau ist für die Attraktivität des Produkts „Riester-Rente“ nicht gerade zuträglich. Zum 1. Januar 2025 stieg der Garantiezins für Lebensversicherungen erstmals wieder auf ein Prozent. Der Zins gilt bei Abschluss neuer Verträge, Bestandverträge sind nicht betroffen. Die Versicherer befürchten durch das niedrige Niveau des Garantiezinses dennoch das Aus der Riester-Rente. Der Abschluss eines Riester-Vertrages würde somit zunehmend unattraktiver. Als Folge könnten sich viele Riester-Anbieter vom Markt zurückziehen.Ein weiterer Kritikpunkt ist zudem, dass entgegen der ursprünglichen Zielsetzung in erster Linie Familien und Geringverdiener dabei zu unterstützen, eine zusätzliche Altersvorsorge aufzubauen, vor allem einkommensstärkere Riester-Sparer:innen von der staatlichen Förderung profitieren. Statistiken belegen dies zumindest zum Teil: Im Jahr 2020 verdiente fast ein Viertel der riestergeförderten Personen 50.000 Euro oder mehr. Gleichzeitig verdiente jedoch fast die Hälfte der riestergeförderten Personen 30.000 Euro oder weniger. Dennoch lässt sich seit Einführung der Riester-Rente ein klare Verschiebung der staatlichen Förderung hin zu den einkommensstärkeren Personen erkennen.
