Zahlen mit Bargeld, Debit- oder Kreditkarte – für Verbraucher:innen in Deutschland ist das Alltag. Doch jede Transaktion verursacht Kosten, die über Gebühren hinausgehen. Eine Studie der Deutschen Bundesbank hat diese Kosten erstmals umfassend aus Verbrauchersicht quantifiziert.
Am günstigsten ist demnach die Barzahlung mit durchschnittlich 0,38 Euro pro Transaktion, gefolgt von der Debitkarte mit 0,74 Euro. Am teuersten ist die Kreditkartenzahlung mit 1,35 Euro. Die Berechnung basiert auf drei Komponenten:
1. Gebühren: Hierzu zählen Kontogebühren, Abhebegebühren und kartenspezifische Kosten. Während Bargeld mit 9 Cent vergleichsweise günstig ist, schlagen Kreditkarten mit 70 Cent zu Buche – vor allem wegen der hohen Kartenentgelte.
2. Zeitaufwand: Die Bundesbank berücksichtigt hier Opportunitätskosten, also den Wert der aufgewendeten Zeit basierend auf dem durchschnittlichen Netto-Stundenlohn. Bargeld verursacht mit 26 Cent den höchsten Zeitaufwand – vor allem durch Wege zum Geldautomaten. Debit- und Kreditkarten liegen bei 18 beziehungsweise 20 Cent.
3. Datenpreisgabe und Sicherheitsrisiken: Digitale Zahlungen gehen mit der Weitergabe persönlicher Daten einher. Die Studie bewertet dies mit 43 Cent pro Transaktion bei Karten – Bargeld bleibt hier kostenfrei.
Die Bewertung basiert auf einer Befragung, bei der Konsument:innen angeben sollten, wie viel ihnen der Schutz ihrer Zahlungsdaten wert ist. Die Bundesbank hat daraus einen durchschnittlichen Zahlungsbereitschaftswert abgeleitet. Die Datenpreisgabe ist damit eher ein subjektiv empfundener Verlust an Kontrolle und Privatsphäre, umgerechnet in einen Geldwert. Zusätzlich fließen potenzielle finanzielle Schäden durch Betrug oder Diebstahl ein, die bei Kreditkarten mit 2 Cent am höchsten sind.
Die Ergebnisse zeigen: Die Wahl des Zahlungsmittels ist nicht nur eine Frage der Bequemlichkeit, sondern auch der Kosten. Wer auf Bargeld setzt, zahlt weniger – muss aber mehr Zeit investieren. Digitale Zahlungen sind schneller, aber teurer und datensensitiver.
